电子支付安全机制及其解决方案

互联网的诞生使人与人之间的距离变得越来越短，也让一切交易都变得更加便捷。网上购物、网上缴费、在线聊天、音乐下载等等各方面的交互业务，都与电子支付 有着密切的联系。电子支付是计算机技术应用于金融领域的一项重要成果，能促进消费观念更新，给客户带来更多便捷的一种支付方式。因此电子支付作为一种消费 方式已经被越来越多的人接受。

　　一.电子支付技术概述

　　1、 传统支付的局限性

　　在电子商务的交易过程中，采用传统的支付方法(例如支票)已经不能完成在线的实时支付。"实时"意味着当消费者点击浏览器上的"付款"键时，整个交易 便已被执行和完成。对于实时支付来说，消费者通过Web浏览器传送支付指令给商家，商家把这些指令传送给银行，银行在验明其个人身份之后，再拨款给商家。 在对消费者认证基础上，商家再将消费者所购买的商品送给消费者。

　　传统支付的方式都假定：不但交易双方必须同时在某一地点同时出现，而且，交易流程中必须有足够的延迟以保证能够发现欺诈、透支和其他问题等。而这些假设对于电子商务是无效的，因此传统的付款方式都需要加以修订，以便适合于在计算机网络中完成有效的交易活动。

　　随着越来越多的电子商务的应用与开展，支付问题就显得越来越突出;如何配套世界范围内的电子商务活动的支付问题?如何处理每日通过信息技术网络产生的成千上万个交易流的支付问题?这些问题需要利用电子支付来解决。

　　2、电子支付的涵义

　　电子支付，指的是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。

　　与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：

　　(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。

　　(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中;而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

　　(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet;而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施;而传统支付则没有这么高的要求。

　　(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用相对于传统支付来说非常低。

　　在电子支付方式下，与传统的支付方式一样的最大的问题是保证任何人都不能仿造用户的电子货币或盗走用户的信用卡信息。如果采用电子货币来显示在线支 付，为了模仿现有支付方案的特性，还必须满足某些因特网支付系统必须具有的灵活性，而且这些系统应当可以支持不同情况下的不同支付模型(例如信用卡现金、 支票)。此外，支付的时限也必须被所涉及的当事人一致同意。

　　作为电子支付的一个主要条件就是必须允许将电子货币从一个系统转移到另一个系统。支付系统应允许许多形式的支付和电子货币，而且除此以外，还应能与其他电子货币和实际货币的提供者签订协议，这样就可以产生能将这些资金转移到系统中的机制。

　　3、电子支付的安全机制

　　电子支付虽然具有诸多优点，但是其风险也是显而易见的。

　　(1)电子支付制度也和其他传统的付款方式相同，都会因为被他人冒领、盗领款项而发生损失(例如有人侵入他人网络系统，或伪造他人私钥或信用卡等资料)，而网络电子支付制度若无法保障交易安全，可能会使消费者遭受更大的财务损失。

　　(2)电子支付系统若发生断线、操作错误等问题时，对消费者经济方面造成损失的可能性。消费者在利用电子支付方式时，亦可能发生虽然有钱，但是却因为断线、厂商拒收或是其他原因，而无法在一定时间、地区完成特定金额交易的困扰。